Propriétaires : comment renégocier votre assurance de prêt ?

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Au moment de souscrire votre prêt immobilier, vous contractez également une assurance qui vous couvre en cas d’accident de la vie. Celle-ci pèse sur le coût total de votre crédit. Depuis le 1er Janvier 2018, les emprunteurs ont désormais la possibilité de changer d’assurance pour réaliser des économies. Comment procéder ? Découvrez les méthodes pour renégocier votre assurance de prêt.

Le point sur l’assurance de prêt

Souscrire une assurance protège à la fois l’emprunteur et la banque. Selon l’établissement, son prix peut passer du simple au double et peut atteindre jusqu’à 30% du coût total du crédit [ Lire aussi Taux d’intérêts des crédits immobiliers : quelle tendance en 2020 ? ]. Depuis 2010, grâce à la délégation d’assurance, il est possible de choisir une assurance dans un autre organisme que celui qui accorde le prêt. Cela permet ainsi de mettre en concurrence les différents établissements et de sélectionner la meilleure offre.

En 2014, la loi Hamon offrait la possibilité de changer d’assureur dans les 12 mois qui suivent la signature du prêt. Et début 2018, un nouveau rebondissement dans le monde du crédit : l’emprunteur a désormais le droit de résilier tous les ans, s’il le souhaite, son assurance, à la date anniversaire. Pour ce faire, il doit tout simplement envoyer une lettre de résiliation avec une copie de son nouveau contrat, en joignant un détail des conditions générales : le niveau de garantie doit en effet être similaire.

Exemple de calcul du coût total de l’assurance : pour un prêt à 250 000€ sur 20 ans avec un taux d’intérêt de 1,32%, on peut imaginer un taux moyen d’assurance de 0,34%. Cela correspond à un pourcentage annuel du montant du crédit, soit 850€ par an, ce qui représente 17 000€ en coût total d’assurance.

Changer de contrat d’assurance pour votre prêt immobilier

Les récentes lois facilitent le changement d’assurance pour l’emprunteur. Mais avant de résilier son contrat pour un nouveau, il est important de bien réfléchir. Serez-vous vraiment gagnant ? Un point précis et rigoureux s’impose :

  • La comparaison des devis : mettez en concurrence les différents organismes en demandant plusieurs devis. Vous pouvez aussi faire appel à un courtier en assurance de prêt pour vous accompagner dans votre projet.
  • Les garanties proposées : vous devez vous assurer que les conditions de votre nouveau contrat vous protègent suffisamment. Les garanties doivent être irrévocables, quels que soient les changements qui surviennent dans votre vie (situation professionnelle par exemple). L’assureur doit maintenir le tarif pendant toute la durée du contrat. Pensez à bien lire attentivement la fiche standardisée d’information. Si vous pratiquez un sport, n’oubliez pas de checker s’il figure dans la liste des exclusions.
  • Le taux d’assurance : examinez le nouveau TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) proposé par l’organisme mais surtout le coût total de l’assurance sur la durée du prêt immobilier.

Notez que votre nouveau contrat d’assurance doit présenter une couverture équivalente à celui que vous souhaitez résilier. Dans le cas contraire, votre banquier est en droit de refuser la demande de substitution. Lorsque vous avez choisi le nouvel organisme, adressez votre nouvelle offre à la banque. Celle-ci a 10 jours pour vous remettre sa décision. L’établissement bancaire est dans l’obligation de motiver son refus, le cas échéant.

Quand résilier votre assurance de prêt ?

Vous avez deux possibilités, selon votre situation :

  • Résiliation Hamon, loi 2014 : n’importe quand pendant les 12 premiers mois de votre contrat avec un délai de préavis de 15 jours.
  • Résiliation Bourquin, loi 2018 : chaque année, à la date anniversaire de votre contrat, en prévenant l’assureur 2 mois avant.

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Ancien responsable innovation à la Bred, Co-fondateur de Click&Rent

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